يجعل الاقتصاد اليوم تحقيق أهدافك المالية طويلة المدى أكثر صعوبة. الفواتير الشهرية ، مدخرات التقاعد ، خطة توفير الصحة - القائمة أطول وأطول. إذا كان أطفالك صغارًا ، فقد لا يبدو الادخار من أجل التعليم الجامعي كأولوية. ولكن في وقت سابق كنت قادرا على البدء ، حتى مع بضعة دولارات في الشهر ، والمزيد من الوقت لديك لهذه المساهمات في التراكم والنمو. ولم يفت الأوان بعد لفتح هذا الحساب ، حتى لو كان أطفالك في الصف المدرسي.
تصنيف الكلية: حدد أولوياتك المالية
مالاي فاسافا ، ماجستير إدارة الأعمال ، وهو مدير في الإدارة المالية الكمومية في شيكاغو والمتحدث للرابطة الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين ، يقول أن الآباء يجب أن تعطي الأولوية لأهدافهم المالية. يطلب من عملائه القيام بما يلي بتوفير المزيد من التوفيرات ، من خلال هذا الترتيب:
- إنشاء صندوق طوارئ نقدية يعادل ثلاثة إلى ستة أشهر من الإنفاق
- زيادة مساهمات خطة التقاعد الخاصة بك إلى حساباتك الخاصة ، حسابات 401 (ك) ، وما شابه
- بناء خطة ادخار كلية للأطفال
Vasavda ليست وحدها في اقتراح أن الادخار لتقاعدك يجب أن يأتي قبل خطة الدراسة الكلية. يقول وارن وارد ، وهو مخطط مالي معتمد في كولومبوس إنديال: "في حين أننا نقدر بالتأكيد التعليم الجامعي ، فإننا نشجع عملاءنا على الدوام على جعل تقاعدهم أولويتهم الأولى. لقد تعلمنا أن الناس يسارعون أحيانًا إلى اتخاذ قرار - على سبيل المثال تمويل تعليم الطفل - دون التفكير فيه بعناية شديدة - نلتقي بأشخاص دفعوا طريقهم الخاص ، ولكنهم يريدون أن يفعلوا شيئًا مختلفًا لأطفالهم أو أحفادهم ، وفي هذه الحالة ، قد نشير أحيانًا إلى أن الطفل المعني في الواقع ، العكس هو الصحيح بالنسبة لهم ، وعندما يعيدون النظر في السؤال ، في بعض الأحيان يصلون إلى نتيجة مختلفة.
كلية التعليم و 529 خطة: تعرف على خياراتك
عندما تشعر تشعر بالراحة عندما يكون لديك المال لبدء صندوق الكلية ، يمكنك أن تزن الخيارات المختلفة.
Vasavda ، على سبيل المثال ، تفضل خطة 529 ، والتي يمكن إعدادها إما للدفع المسبق للدفع أو كخطة ادخار للكلية. كل دولة لديها نوع واحد على الأقل من خطة 529. وعادة ما ترعى خطة 529 المدفوعة مسبقا من قبل حكومة الولاية الخاصة بك ، وعادة ما يتم قفل طفلك لحضور كلية داخل تلك الدولة.
كلية المدخرات خطط 529 هي مجرد ذلك ، ويتم استثمار المال. يمكنك عادة الاختيار من بين مجموعة متنوعة من خيارات الاستثمار التي تتراوح من الأسهم إلى السندات ، تمامًا مثل 401 (ك). يقول فاسافدا: "هناك حدود لمقدار المال الذي يمكن للوالدين تقديمه لأطفالهم كل عام دون تكبد ضرائب على الهدايا ، بما في ذلك المساهمات في خطط التعليم". "في عام 2008 ، كان هذا الحد هو 12000 دولار لكل والد." ومع ذلك ، فإن 529 خطة تسمح للآباء بالتخلي عن خمسة أضعاف هذا الحد الإهداء السنوي في أي سنة معينة ، بشرط أن لا تتجاوز تلك المساهمة القصوى على مدار خمس سنوات ويقول فاسافدا: "بالنسبة لأولئك الذين يحاولون اللحاق بالركب على المدى القصير ، فإن هذا النص يسمح للآباء بتقديم مساهمات تصل إلى 120،000 دولار (60،000 دولار أمريكي لكل طفل) في وقت تتوفر فيه أموال إضافية للمساهمة في التعليم الجامعي. "
بخلاف ذلك ، لا توجد طرق مختصرة لتحقيق وفورات قصيرة الأجل. ويستغرق الأمر عوائد على المدى الطويل من الادخار والاستثمار من 529 أو صندوق استثماري عام لتجميع الأموال اللازمة لتمويل تعليم جامعي ، يقول Vasavda.
المزايا الضريبية الرئيسية لخطة 529 هي أن مدخراتك غير متوفرة. ر ضرائب من قبل الحكومة الاتحادية أو من قبل العديد من حكومات الولايات. مع ذلك ، تطبق العقوبات إذا قمت بالانسحاب واستخدام الأموال لشيء آخر غير التعليم الجامعي.
خطتك الدراسية الخاصة بك: بداية مبكرة حتى لو كانت البداية صغيرة
تشمل مزايا البدء مبكرًا في الادخار لتعليم طلاب الكلية ما يلي: -
تعظيم النمو المركب من خلال ، على سبيل المثال ، إعادة استثمار الأرباح
- المرونة المستقبلية إذا واجهت أوقاتًا صعبة ولا تستطيع المساهمة في عام معين
- كونها تستطيع أن تبدأ صغيرة ، والتي تأخذ قضمة أصغر من ميزانيتك الشهرية
- أحد الوالدين ، الذي يصادف أنه مستشار مالي أيضًا ، قالت إنها بدأت حسابًا بمبلغ 25 دولارًا فقط عندما ولدت توأمها. تقول مارثا شيلينغ ، المستشار المالي بشركة شيلينغ جروب أدفايزرز ذ.م.م.: "بدأت في صندوق بدون تحميل [أي رسوم صندوق مشترك] للتعليم الجامعي بعد فترة وجيزة من ولادة توأمي. كما كان لدينا طفل في السابعة من عمره". فيلادلفيا ، بنسلفانيا "في ذلك الوقت ، في الثمانينيات ، كانت معدلات الرهن العقاري 10٪. لقد اشترينا منزلنا ، وتركنا حساب التوفير لدينا بـ 35 دولارًا فقط. أضفت 25 دولارًا شهريًا إلى صندوق كل طفل [و] غيرت الأموال عندما تغيرت الأسواق "
تعتبر شيلينغ هذا بديلاً جيدًا لخطة 529 ، على الرغم من أنها أعطت أطفالها المال فقط ، بدلاً من أموال التعليم. "لقد عملوا على المساهمة في تعليمهم" ، يقول شيلينغ. وتقترح هذا الخيار على الأشخاص الذين يتطلعون إلى إنشاء صندوق للتعليم الجامعي لأنه يسمح لهم باختيار ما يجب فعله بالأموال في وقت لاحق. لا تخوض أنت ولا أطفالك في جامعة ولاية معينة ، وإذا لم يكن طفلك يذهب إلى الكلية ، فلن تتم معاقتك بسبب استخدام الأموال لغرض آخر.
"مع نمو دخلك ، ابدأ بتمويل حساب واحد يمكن أن تستخدم لجميع الأطفال ، إذا كان لديك مستوى مريح في الاستثمار ، فاختر عائلة بدون رصيد ، وأضف إليها شهريًا ، واجعلها [كقراءة شهرية] ، وفي وقت لاحق ، لن تكون فاتورة الرسوم كبيرة. "
خطط الدراسة الجامعية: الحصول على الأطفال على متن الطائرة
سواءً كان إشراك أطفالك" سؤال صعب "، كما يقول فاسافدا. "تختلف الإجابة من الوالد إلى الوالد ، تبعاً لمستوى الراحة مع إعطاء أطفالهم بعض مظاهر سلطة اتخاذ القرار على الأموال التي يساهم بها الآباء."
لكن Vasavda يعتقد أن الأطفال يجب أن يشاركوا في بعض النواحي. "ينبغي إشراك الأطفال بمعنى أنه ينبغي عليهم فهم ما يفعله آباؤهم لبناء حساب التعليم الجامعي الخاص بهم ، وكيف يستثمرون ، ولماذا يستثمرون بهذه الطريقة. إن التحدث عن المال سيمكن الأطفال من التعلم عن الاستثمار والحفظ في سن مبكرة ، وهذا سوف يستفيد منها في النهاية. "
